銀行業(yè)在我國是指中國人民銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，自律組織，以及在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)、[非銀行金融機(jī)構(gòu)]]以及政策性銀行。

銀行是經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，通過發(fā)行信用貨幣、管理貨幣流通、調(diào)劑資金供求、辦理貨幣存貸與結(jié)算，充當(dāng)信用的中介人。銀行是現(xiàn)代金融業(yè)的主體，是國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的樞紐。

銀行一詞最早始于意大利語Banko，英語轉(zhuǎn)化為Bank。歷史上的銀行是由貨幣經(jīng)營業(yè)發(fā)展而來的。最早的銀行業(yè)發(fā)源于西歐古代社會(huì)的貨幣兌換業(yè)，公元前2000年的巴比倫寺廟，公元前500 年的希臘寺廟，已從事保管金銀、發(fā)放貸款、收付利息的活動(dòng)。公元前200年在羅馬帝國，先后出現(xiàn)了銀錢商和類似銀行的商業(yè)機(jī)構(gòu)。

我國銀行業(yè)的產(chǎn)生可追溯到1000多年前的唐代，當(dāng)時(shí)出現(xiàn)了一些兼營銀錢的機(jī)構(gòu)，如邸店、質(zhì)庫等；隨后，宋代有錢館、錢鋪，明代有錢莊、錢肆，清代有票號、匯票莊等。這些機(jī)構(gòu)雖還稱不上是真正的銀行，但已具備了銀行的某些特征。

近代銀行的出現(xiàn)是在中世紀(jì)的歐洲，在當(dāng)時(shí)的世界中心意大利首先產(chǎn)生。意大利于1171年設(shè)立的威尼斯銀行是最早成立的近代銀行。1407年設(shè)立的熱亞那銀行是早期的存款銀行。此后相繼成立的一些銀行，主要從事存、放款業(yè)務(wù)，大多具有高利貸性質(zhì)。

1694 年英國成立的英格蘭銀行是世界上第一個(gè)資本主義股份銀行。18世紀(jì)末至19世紀(jì)初，隨著資本主義生產(chǎn)關(guān)系的廣泛確立和資本主義商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，資本主義銀行得以普遍建立。資本主義銀行是特殊的資本主義企業(yè)，它的主要職能是經(jīng)營貨幣資本，發(fā)行信用流通工具，充當(dāng)資本家之間的信用中介和支付中介。

1845年由英國人在廣州設(shè)立的麗如銀行（又稱“東方銀行”），是中國最早出現(xiàn)的銀行；1897年成立的中國通商銀行，是我國自辦的第一家銀行。

進(jìn)入帝國主義時(shí)期，銀行的壟斷組織隨著資本的不斷集中而形成。銀行壟斷資本和工業(yè)壟斷資本溶合為金融資本，銀行由原來的簡單的中介人演變?yōu)槿f能的壟斷者，它既是控制國民經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)中樞，又可通過資本輸出和跨國銀行的形式進(jìn)行對外擴(kuò)張。

現(xiàn)代資本主義國家的銀行結(jié)構(gòu)和組織形式種類繁多。按其職能劃分有：中央銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、儲(chǔ)蓄銀行和各種專業(yè)信用機(jī)構(gòu)。目前已基本形成了以中央銀行為中心，股份商業(yè)銀行為主體，各類銀行并存的現(xiàn)代資本主義國家銀行體系。

中華人民共和國成立后，經(jīng)過幾次改革，目前已形成了以中央銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政策性銀行、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為主體的銀行體系。中國人民銀行是中國的中央銀行，中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，提供金融服務(wù)；中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)是銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)地銀行類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管；政策性銀行是由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策和意圖而進(jìn)行融資和信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行一般是指吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的盈利性機(jī)構(gòu)，包括國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，以及住房儲(chǔ)蓄銀行、外資、合資銀行。共同組成我國銀行體系的其他金融機(jī)構(gòu)還包括：信用合作機(jī)構(gòu)，金融資產(chǎn)管理公司，信托投資公司，財(cái)務(wù)公司，租賃公司等。

產(chǎn)生于1995年、已風(fēng)靡全球的網(wǎng)絡(luò)銀行(我國稱“網(wǎng)上銀行”)，正伴隨著我國網(wǎng)絡(luò)業(yè)的迅速崛起而發(fā)展。1998年，招商銀行開國內(nèi)銀行之先河，率先推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，之后中行、建行、工行出先后推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。這些不同于以往計(jì)算機(jī)應(yīng)用的網(wǎng)上銀行，使客戶不必受時(shí)間、空間的限制，可以享受每周7 天、每天24小時(shí)的不間斷的銀行服務(wù)。由于其間廣泛運(yùn)用了現(xiàn)代電子、信息技術(shù)，與銀行傳統(tǒng)的和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)深入交融，不可避免地深刻影響著我國銀行業(yè)的微觀經(jīng)營和宏觀監(jiān)管。

一、網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行將產(chǎn)生本質(zhì)的影響

我國網(wǎng)上銀行雖然是商業(yè)銀行在自身基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸和創(chuàng)新。但從現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)的發(fā)展態(tài)勢看，它對商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理觀念、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營方式、組織機(jī)構(gòu)、管理體系、員工隊(duì)伍等都將產(chǎn)生全方位的影響。

1、對商業(yè)銀行有重要的戰(zhàn)略發(fā)展意義

網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ)，使其具有靈活、強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，還出現(xiàn)了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務(wù)。并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時(shí)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，以其靈活、便捷的優(yōu)勢，正被人們迅速接受，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領(lǐng)域，信息容量驚人?？梢灶A(yù)料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長，網(wǎng)上銀行也將拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時(shí)、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地，不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額，也將決定其未來的市場結(jié)構(gòu)。 從現(xiàn)實(shí)看，我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行的差距有目共睹，并且成為加入WTO后開放銀行市場的一塊心病。但在新興的網(wǎng)上銀行技術(shù)方面，我們與國外的差距不大，并且國內(nèi)銀行基本處于同一起跑線上。國外銀行進(jìn)來后，也不可能一下于把網(wǎng)絡(luò)建起來。因此，加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展步伐，也是迎接WTO的挑戰(zhàn)、縮小與國際銀行業(yè)發(fā)展差距的捷徑和機(jī)會(huì)。

2、迫切要求商業(yè)銀行更新經(jīng)營、管理觀念與管理方式

網(wǎng)上銀行具有覆蓋面廣、客戶操作靈活、依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、操作的無紙化、虛擬化等特征，使銀行原有的管理觀念和業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)方式發(fā)生著本質(zhì)的變化。對此、顯然不能簡單地套用現(xiàn)有銀行的業(yè)務(wù)和管理體系。比如，應(yīng)由網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展；需要更新銀行的服務(wù)理念，深化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整機(jī)構(gòu)建設(shè)、成本控制、管理信息資源的獲取與利用等思路，主動(dòng)揚(yáng)棄、升華管理制度。更重要的是，以開放、接納的心態(tài)對待這一新生事物。

3、安全與風(fēng)險(xiǎn)防范更為復(fù)雜

安全與風(fēng)險(xiǎn)防范是傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營“三性”之首位要素，在網(wǎng)上銀行時(shí)代這一要素并沒有淡化。這是因?yàn)樗鎸χ_放、虛擬、管理松散和不設(shè)防的互聯(lián)網(wǎng)，時(shí)刻經(jīng)受著黑客、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的挑戰(zhàn)與考驗(yàn)，具有風(fēng)險(xiǎn)傳輸快、影響面廣等特點(diǎn)，還有來自銀行內(nèi)部人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)銀行安全問題集中、具體、風(fēng)險(xiǎn)防范環(huán)節(jié)多等相比，顯得更為復(fù)雜。1998年，巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)就將對電子銀行與電子貨幣活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)劃分為操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、跨境風(fēng)險(xiǎn)，以及與傳統(tǒng)銀行相同的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等。這些問題，是發(fā)展網(wǎng)上銀行不可回避的現(xiàn)實(shí)問題。

二、對我國銀行業(yè)的宏觀監(jiān)管和調(diào)控方式提出的新問題和要求 監(jiān)管和調(diào)控的目的是理順社會(huì)行為，推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展。而監(jiān)管和調(diào)控也要自覺順應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢，及時(shí)調(diào)整工作方式。1998年3月，巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)就針對全球電子銀行和電子貨幣的發(fā)展變化，及時(shí)把它納入銀行監(jiān)管的范疇，推出了《電子銀行與電子貨幣活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理》的報(bào)告。很顯然，面對網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和電子貨幣時(shí)代到來，我國對銀行業(yè)的現(xiàn)有監(jiān)管和調(diào)控方式亦要及時(shí)適當(dāng)調(diào)整，發(fā)揮其規(guī)范和保障作用。否則，只會(huì)束縛這一新事物的發(fā)展。從目前情況看，網(wǎng)上銀行正在并將要對監(jiān)管和調(diào)控銀行業(yè)的諸多方面產(chǎn)生影響，并呼喚著這些監(jiān)管規(guī)則的轉(zhuǎn)變。

1、急需一套權(quán)威的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)與安全標(biāo)準(zhǔn)

由于網(wǎng)上銀行縮小了銀行市場的地理距離，打破了地域界限，使銀行市場，金融市場的聯(lián)系更加緊密。這在帶來效率的同時(shí)，也潛在著新的風(fēng)險(xiǎn)。防止銀行業(yè)市場的多米諾骨牌效應(yīng)已提上議事日程。就目前而言，我國已有的四家網(wǎng)上銀行所采用的安全認(rèn)證方式各不相同，國家對此還沒有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)界定。對網(wǎng)上銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)行為，也沒有相配套的法律做約束和保障，對其中的許多行為和權(quán)益將難以公正裁定。網(wǎng)上銀行的一系列業(yè)務(wù)品種也需要確認(rèn)。面對網(wǎng)上銀行的發(fā)展，誰是裁判?如何裁判?怎樣確保網(wǎng)上銀行技術(shù)安全的權(quán)威性?確定什么樣的網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制?等等。這些問題的存在，既對國家相關(guān)監(jiān)管部門提出了新的任務(wù)，也困擾著網(wǎng)上銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

2、社會(huì)貨幣流通速度將逐漸發(fā)生變化

在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，由于企業(yè)和個(gè)人資金劃轉(zhuǎn)的效率提高，大大縮短了社會(huì)資金的在途時(shí)間。毫無疑問，在同樣的貨幣總量條件下，貨幣的乘數(shù)作用被放大，其直接結(jié)果是擴(kuò)大了一定時(shí)期的社會(huì)貨幣流量。對此，應(yīng)引起央行的足夠重視，加強(qiáng)監(jiān)測，增強(qiáng)制定貨幣政策的準(zhǔn)確度。

3、呼喚調(diào)整對銀行業(yè)的監(jiān)管方式和內(nèi)容

央行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要是針對傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過對銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減，業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)上銀行時(shí)代，即使是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)也日益建立在電子化、網(wǎng)絡(luò)化基礎(chǔ)上。機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的增加已不十分重要；賬務(wù)支付的無紙化、處理過程的抽象化，業(yè)務(wù)量的大幅度增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射面等方面大打折扣。監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨考驗(yàn)挑戰(zhàn)。

由于網(wǎng)絡(luò)銀行是電子化、信息化的產(chǎn)物，使銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新加快。而新的業(yè)務(wù)品種多突破了現(xiàn)有銀行監(jiān)管的政策法規(guī)，比如銀證合一的銀行卡、存折炒股、網(wǎng)上支付結(jié)算等。這些業(yè)務(wù)又深受社會(huì)的喜愛。對此，就不能要求網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)削足適履；套用現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控標(biāo)準(zhǔn)。中央銀行必須主動(dòng)研究新情況，調(diào)整現(xiàn)有的規(guī)則，防止”以不變應(yīng)萬變”。否則只會(huì)束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

2007年11月12日，美聯(lián)儲(chǔ)批準(zhǔn)了招商銀行在紐約設(shè)立分行的申請。這是15年來首家獲準(zhǔn)在美設(shè)立分行的中資銀行。預(yù)計(jì)工商銀行、建設(shè)銀行開設(shè)紐約分行的申請也會(huì)很快獲準(zhǔn)。2007年10月份以來，民生銀行和工商銀行相繼發(fā)布了在海外市場的并購消息，交通銀行法蘭克福、澳門分行、工商銀行莫斯科分行也相繼開業(yè)。

2006年，中國銀行業(yè)對外直接投資額為25.8億美元，而今年工商銀行并購南非標(biāo)準(zhǔn)銀行一筆交易金額就達(dá)54.6億美元。

中國銀行業(yè)的海外擴(kuò)張大潮已經(jīng)來臨。但是，快速的發(fā)展步伐并不意味著高風(fēng)險(xiǎn)。

中國銀行業(yè)海外擴(kuò)張的動(dòng)因

從內(nèi)部環(huán)境來說，迅速改善的經(jīng)營狀況為當(dāng)前中國銀行業(yè)海外并購提供了資金保證。經(jīng)過1998年以來的改革，中國銀行業(yè)的主要指標(biāo)已經(jīng)有了較大改善。截至2007年6月末，工行、中行、建行、交行的平均不良貸款率為3.3%，12家股份制商業(yè)銀行的平均不良貸款率為2.8%。在資本充足率方面，達(dá)到8%銀行的數(shù)目已從2003年的8家增長到135家。2007年上半年，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤2544.3 億元，已經(jīng)達(dá)到2006年全年利潤的84%。

通過中國政府的注資和上市融資，中國商業(yè)銀行募集了大量資金。2003年以來，中央?yún)R金公司代表中國政府分別向中行、建行、工行注資225億美元、225億美元和150億美元。

2006年11月，工行在上海和香港證券市場同時(shí)上市，募集220億美元，為其海外擴(kuò)張?zhí)峁┝速Y本。此前，建行、中行、交行、民生銀行、招商銀行等均已上市。

當(dāng)前國際金融市場的形勢有利于中國銀行業(yè)大舉海外擴(kuò)張。次級抵押貸款危機(jī)對大量外資銀行造成沖擊，貝爾斯登（Bear Stears）、北巖（North Rock）等紛紛開始與中信證券、工行、中行接觸，尋求對方收購。美元對人民幣的持續(xù)貶值也使中國銀行業(yè)收購?fù)鈬y行較為有利。美國存款量最大的25家銀行中，8家已經(jīng)被外資收購，是5年前的2倍。

中國政府近來也在大力促進(jìn)中國銀行業(yè)的“走出去”。中國人民銀行行長周小川表示：“鼓勵(lì)有條件的商業(yè)銀行設(shè)立和發(fā)展境外機(jī)構(gòu)，包括探索采取并購方式參股境外金融機(jī)構(gòu)，為‘走出去’的企業(yè)提供便利的金融服務(wù)。” 中國銀監(jiān)會(huì)對于中資商業(yè)銀行海外擴(kuò)張?jiān)O(shè)立了很低的門檻：資本充足率不低于8%；權(quán)益性投資余額原則上不超過其凈資產(chǎn)的50%；最近三個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；申請前一年末資產(chǎn)余額達(dá)到人民幣1000億元以上；有合法足額的外匯資金來源；公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效。

目前中國國內(nèi)的金融環(huán)境也使海外擴(kuò)張成為中資銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)。廣義貨幣供應(yīng)量M2已經(jīng)由2005年初的25.8萬億元增加至2007年9月的 39.3萬億元，流動(dòng)性過剩使中國金融系統(tǒng)迫切需要尋找投資渠道。中國政府為了抑制流動(dòng)性過剩造成國內(nèi)經(jīng)濟(jì)過熱，多次采取加息、提高準(zhǔn)備金率等緊縮政策，這促使國內(nèi)金融部門把視野轉(zhuǎn)向國外市場。

中國商業(yè)銀行的外國戰(zhàn)略投資者對中國銀行業(yè)走出去提供了有效的支持。高盛作為工行的戰(zhàn)略投資者，擔(dān)任工行入股非洲標(biāo)準(zhǔn)銀行的財(cái)務(wù)顧問，在并購對象選擇及具體交易安排方面起了重要作用。美國銀行（Bank of America，美銀）作為建行的戰(zhàn)略投資者，為了整合雙方的亞洲業(yè)務(wù)，促成了建行成功收購美銀亞洲。正是在戰(zhàn)略投資方蘇格蘭皇家銀行（RBS）的建議下，中行才會(huì)考慮進(jìn)入飛機(jī)租賃行業(yè)。

低風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張策略

中國銀行業(yè)海外擴(kuò)張的基礎(chǔ)是高漲的海外需求。中國對外投資企業(yè)的融資需求，使中資銀行有了海外發(fā)展的客戶基礎(chǔ)，不會(huì)與外資銀行發(fā)生正面競爭。2005年，據(jù)國際金融公司（IFC）調(diào)查，中國對外投資企業(yè)中58%的企業(yè)表示他們在獲得融資方面存在困難，77%的企業(yè)希望獲得長期和中期融資。據(jù)統(tǒng)計(jì)，過去4年，中國離岸銀行和國際融資業(yè)務(wù)保持了每年兩位數(shù)的增長。

中國商業(yè)銀行的海外發(fā)展戰(zhàn)略在地域選擇上也體現(xiàn)了其在配合中國客戶海外業(yè)務(wù)需求。商務(wù)部《2006年度中國對外直接投資統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，中國對外投資中90%的非金融類投資分布在拉丁美洲和亞洲，中國香港、開曼群島、英屬維爾京群島占了81.5%。

由于香港在中國對外投資和貿(mào)易中的重要地位，中行、工行、建行等都把香港作為其海外擴(kuò)張的始發(fā)地，工行、建行、交行在其海外戰(zhàn)略規(guī)劃中都把亞洲作為了其擴(kuò)張的戰(zhàn)略重點(diǎn)。

中國企業(yè)對能源、礦產(chǎn)等資源的巨大需求推動(dòng)了其對非洲等資源富裕地區(qū)的投資，中國銀行的進(jìn)入可以為中國企業(yè)提供支持。據(jù)咨詢公司Wood Mackenzie 估計(jì)，中國公司只持有非洲已探明石油和天然氣儲(chǔ)備不足2%的份額。

針對于此，工行與南非標(biāo)準(zhǔn)銀行將成立價(jià)值10億美元的全球資源基金，把握南非能源市場的快速發(fā)展。低成本的融資將有助于中國企業(yè)在爭奪自然資源過程中取得成功。

中國銀行業(yè)極為注重自身能力與海外擴(kuò)張方式相適應(yīng)，在擴(kuò)張上根據(jù)不同市場環(huán)境，采取并購和新設(shè)相結(jié)合的方式。