家庭生命周期指的是一個(gè)家庭誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動(dòng)過(guò)程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長(zhǎng)，而表現(xiàn)出明顯的階段性，并隨著家庭組織者的壽命而消亡。^[1]家庭生命周期概念最初是美國(guó)人類(lèi)學(xué)學(xué)者P.C.格里克于1947年首先提出來(lái)的。^[2]

消費(fèi)者隨著年齡的增長(zhǎng)，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷地發(fā)生變化，對(duì)食品、衣著、家具、娛樂(lè)、教育等方面的消費(fèi)會(huì)有明顯的年齡特征。^[1]

一個(gè)典型的家庭生命周期可以劃分為以下六個(gè)階段：形成、擴(kuò)展、穩(wěn)定、收縮、空巢與解體六個(gè)階段。每個(gè)階段的起始與結(jié)束通常以相應(yīng)人口（丈夫或妻子）事件發(fā)生時(shí)的均值年齡或中值年齡來(lái)表示，家庭生命周期的各個(gè)階段的時(shí)間長(zhǎng)度等于結(jié)束與起始均值或中值年齡之差。比如，某個(gè)社會(huì)時(shí)期一批婦女的最后一個(gè)孩子離家時(shí)（即空巢階段的開(kāi)始），平均年齡是55歲，她們的丈夫死亡時(shí)（空巢階段的結(jié)束）的平均年齡為65歲，那么這批婦女的空巢階段為l0年。

（1）青年單身期：

參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為1-5年。這時(shí)的收入比較低，消費(fèi)支出大。這個(gè)時(shí)期是提高自身、投資自己的大好階段。這個(gè)時(shí)期的重點(diǎn)是培養(yǎng)未來(lái)的獲得能力。財(cái)務(wù)狀況是資產(chǎn)較少，可能還有負(fù)債（如貸款、父母借款），甚至凈資產(chǎn)為負(fù)。

（2）家庭形成期：

指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1-5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定， 家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)一些較高檔的用品；貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆大開(kāi)支——月供款。

（3）家庭成長(zhǎng)期：

指小孩從出生直到上大學(xué)前，一般為9-15年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

（4）子女教育期：

指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4-8年。這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

（5）家庭成熟期：

指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。 這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

（6）退休養(yǎng)老期：

指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都比較保守。

以上是一個(gè)普通家庭生命周期的劃分。這種方法是不完美的，因?yàn)槲覀儧](méi)有考慮如單親家庭、無(wú)子女家庭等形式。

家庭生命周期這個(gè)概念涵蓋了婚姻、生育、教育和死亡等一系列生命課題，對(duì)家庭生命周期的研究可以對(duì)家庭、生命、婚姻的各種現(xiàn)象和機(jī)制進(jìn)行更深入的探討，避免將婚姻、生育、死亡等家庭過(guò)程孤立起來(lái)進(jìn)行研究的弊端。比如通過(guò)對(duì)家庭生命周期的分析，可以更好地解釋處于不同家庭生命周期的人們心理狀態(tài)、家庭成員之間的關(guān)系、婚姻障礙背后的家庭原因等等。

家庭生命周期的概念提供了一個(gè)了解家庭發(fā)展脈絡(luò)的線索，對(duì)實(shí)務(wù)工作者具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在生命周期的階段之間的轉(zhuǎn)折與過(guò)渡是最容易產(chǎn)生家庭關(guān)系變化、緊張和家庭成員焦慮的主要時(shí)期，也是決定家庭成員成長(zhǎng)與發(fā)展的主要因素。由一個(gè)家庭發(fā)展階段的脈絡(luò)，可以使社會(huì)工作者更加了解一個(gè)家庭一般的行為形態(tài)。以及這個(gè)家庭面對(duì)危機(jī)時(shí)可能出現(xiàn)的反應(yīng)，這種轉(zhuǎn)折點(diǎn)正為家庭社會(huì)工作者提供了關(guān)注和介人家庭的時(shí)機(jī)。

傳統(tǒng)的家庭生命周期概念反映的是一種理想的道德化的模式，與社會(huì)的現(xiàn)實(shí)狀況有較大出入。有不少學(xué)者已認(rèn)識(shí)到這一概念的局限性。他們認(rèn)為把家庭生命周期分為6個(gè)階段，只適用于核心家庭，而不適用于許多亞洲國(guó)家及其他發(fā)展中國(guó)家中普遍存在的核心家庭與三代家庭或與其他形式的擴(kuò)大家庭并存的情況；傳統(tǒng)的家庭生命周期概念也忽略了離婚以及在孩子成年之前喪偶的可能性，即未包括殘缺家庭；還忽略了無(wú)生育能力或其他原因造成的“無(wú)孩家庭”；對(duì)于有不同孩子數(shù)的家庭，含有再婚與前夫或前妻所生子女的家庭的差異也未予以反映。

許多學(xué)者主張用一個(gè)包括更多內(nèi)容的新概念即“家庭生命歷程”來(lái)取代比較狹隘的“家庭生命周期”。它應(yīng)包容核心家庭、擴(kuò)大家庭、離婚與喪偶形成的單親家庭，以及無(wú)孩家庭等多種現(xiàn)實(shí)生活中存在的家庭生活形式。較細(xì)的劃分將家庭生命歷程分為：只結(jié)過(guò)一次婚的結(jié)發(fā)夫婦；夫婦雙方均是再婚的；一方是初婚而另一方是再婚的夫婦；離婚或喪偶后未再婚的；從未結(jié)過(guò)婚的，等等。以上每一種又按孩子數(shù)（0，1，2，3， 4+）分為5類(lèi)。另外，還有人把再婚的夫婦再進(jìn)一步細(xì)分為有無(wú)前夫或前妻所生子女兩類(lèi)。各種不同的夫婦或單親小家庭又可分為獨(dú)立生活的核心家庭及生活在擴(kuò)大家庭中等不同情況。也有的學(xué)者認(rèn)為劃分不宜太細(xì)，以免給深入分析帶來(lái)方法論與數(shù)據(jù)來(lái)源方面的困難，因而可把上面的劃分聚類(lèi)為10種或12種類(lèi)型。

無(wú)論是傳統(tǒng)的“家庭生命周期”，還是“家庭生命歷程”，都可以從兩個(gè)不同角度來(lái)進(jìn)行分析：

（1）把家庭作為一個(gè)分析單位，對(duì)家庭中的成員以及他們之間的關(guān)系作為一個(gè)整體加以研究。

（2）把在家庭中生活著的個(gè)體作為分析單位。

通過(guò)對(duì)這些個(gè)體的行為（如婚姻、生育、死亡、遷移等）以及他們與其他家庭成員的關(guān)系的分析，來(lái)揭示家庭的特征與演變規(guī)律。前者雖然看起來(lái)是一種理想的研究方式，但受到分析方法的復(fù)雜化，數(shù)據(jù)搜集的困難，以及較難與人口基本要素(婚姻、生育、死亡)直接聯(lián)系等方面的限制。后者在方法論與數(shù)據(jù)來(lái)源方面的困難相對(duì)較小于前者，但對(duì)于各個(gè)個(gè)體之間的相互關(guān)系研究以及推論家庭結(jié)構(gòu)的變動(dòng)也并非易事。

梅修、墨菲和羅杰斯認(rèn)為，在確定和分析消費(fèi)者金融需求方面，家庭生命周期是比年齡更為重要的因素，因此，引人家庭生命周期概念，可以更為恰當(dāng)?shù)胤治黾彝サ睦碡?cái)需求。根據(jù)年齡和其他一些因素，可以按家庭生命周期把家庭分為幾類(lèi)，表1所示，各生命周期階段均有不同的理財(cái)要重點(diǎn)考慮的因素，表2所示。

L：不重要；M：中等重要；H：很重要

1，2，3，…，8，與表1中的8種類(lèi)型對(duì)應(yīng)

消費(fèi)者的家庭狀況，因?yàn)槟挲g、婚姻狀況、子女狀況的不同，可以劃分為不同的生命周期，在生命周期的不同階段，消費(fèi)者的行為呈現(xiàn)出不同的主流特性。

1、青年單身期：處于單身階段的消費(fèi)者一般比較年輕，幾乎沒(méi)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，消費(fèi)觀念緊跟潮流，注重娛樂(lè)產(chǎn)品和基本的生活必需品的消費(fèi)。

2、家庭形成期：經(jīng)濟(jì)狀況較好，具有比較大的需求量和比較強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)力，耐用消費(fèi)品的購(gòu)買(mǎi)量高于處于家庭生命周期其他階段的消費(fèi)者。

3、家庭成長(zhǎng)期（I）：指最小的孩子在6歲以下的家庭。處于這一階段的消費(fèi)者往往需要購(gòu)買(mǎi)住房和大量的生活必需品，常常感到購(gòu)買(mǎi)力不足，對(duì)新產(chǎn)品感興趣并且傾向于購(gòu)買(mǎi)有廣告的產(chǎn)品。

4、家庭成長(zhǎng)期（II）指最小的孩子在6歲以上的家庭。處于這一階段的消費(fèi)者一般經(jīng)濟(jì)狀況叫好但消費(fèi)慎重，已經(jīng)形成比較穩(wěn)定的購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣，極少受廣告的影響，傾向于購(gòu)買(mǎi)大規(guī)格包裝的產(chǎn)品。

5、子女教育期：指夫婦已經(jīng)上了年紀(jì)但是有未成年的子女需要撫養(yǎng)的家庭。處于這一階段的消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)狀況尚可，消費(fèi)習(xí)慣穩(wěn)定，可能購(gòu)買(mǎi)富余的耐用消費(fèi)品。

6、家庭成熟期（I）：指子女已經(jīng)成年并且獨(dú)立生活，但是家長(zhǎng)還在工作的家庭。處于這一階段的消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)狀況最好，可能購(gòu)買(mǎi)娛樂(lè)品和奢侈品，對(duì)新產(chǎn)品不感興趣，也很少受到廣告的影響。

7、家庭成熟期（II）：指子女獨(dú)立生活，家長(zhǎng)退休的家庭。處于這一階段的消費(fèi)者收入大幅度減少，消費(fèi)更趨謹(jǐn)慎，傾向于購(gòu)買(mǎi)有益健康的產(chǎn)品。

8、退休養(yǎng)老期（I）：尚有收入，但是經(jīng)濟(jì)狀況不好，消費(fèi)量減少，集中于生活必需品的消費(fèi)。

9、退休養(yǎng)老期（II）：收入很少，消費(fèi)量很小，主要需要醫(yī)療產(chǎn)品。

一個(gè)人在一生中購(gòu)買(mǎi)的商品好似不段變化的，消費(fèi)者還根據(jù)家庭生命周期階段來(lái)安排商品的消費(fèi)。同樣，一個(gè)人一生中的心理生命周期，也對(duì)其購(gòu)買(mǎi)行為產(chǎn)生一定的影響。

對(duì)北京地區(qū)的106個(gè)已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)家用轎車(chē)家庭的調(diào)查表明，有54位購(gòu)買(mǎi)者家庭的“提議購(gòu)買(mǎi)”行為由20—34歲的男性完成，占樣本總量的50.9%。另有25位受訪者家庭買(mǎi)車(chē)是由20歲以下的男性首先提議的，占已購(gòu)車(chē)家庭數(shù)的23.6%，前兩者合計(jì)達(dá)74.5%。由此可見(jiàn)，青年男性在家庭購(gòu)車(chē)中擔(dān)任著一個(gè)非常重要的角色。另外，單身階段與有年幼子女階段的購(gòu)買(mǎi)行為就會(huì)有顯著的不同。單身的青年時(shí)尚一族，追求的是轎車(chē)的外觀的前衛(wèi)，價(jià)格的低廉和功率的強(qiáng)勁；而在結(jié)婚后，有年幼的孩子的情況下，對(duì)轎車(chē)的購(gòu)買(mǎi)欲望有很大的加強(qiáng)，并且是以價(jià)格適度和舒適寬敞為主要甄選指標(biāo)。作為年齡較長(zhǎng)的成功人士來(lái)說(shuō)，購(gòu)車(chē)時(shí)品牌的知名度可能就成為主要的制約因素了，總之，隨著收入的增加，地位和文化水平的提高，轎車(chē)的購(gòu)買(mǎi)能力和更換頻率是會(huì)有所提高的。