所謂移動支付，根據(jù)移動支付論壇（mobile payment forum）的定義，移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過移動設(shè)備進行商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

隨著移動通信從話音業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務(wù)，各種移動增值業(yè)務(wù)層出不窮，而移動支付就成為其中的一個亮點。ARC Group最新發(fā)布的策略報告顯示，全球移動支付營收于2005年將劇增至200億美元，年度增長率超過100%。而眾多運營商也看到了移動支付的巨大商機，2003年2月，歐洲四家最大的無線運營商--西班牙的Telefonica Moviles公司、德國的T-Mobile公司、英國的Orange公司和沃達豐公司宣布組建移動支付服務(wù)聯(lián)盟。其主要目的是為商人、手機用戶和銀行之間提供安全的支付手段。四家移動運營商的總用戶超過2億，其中英國的沃達豐更是全球最大的移動運營商。在我國，中國聯(lián)通和中國移動也分別于2002年下半年在廣東啟動了移動支付業(yè)務(wù)。本文將對移動支付的方式、流程以及運營障礙加以介紹。

一、移動支付的方式

移動支付可以分為兩大類：

（1）微支付：根據(jù)移動支付論壇的定義，微支付是指交易額少于10美元，通常是指購買移動內(nèi)容業(yè)務(wù)，例如游戲、視頻下載等

（2）宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購物或者近距離支付（微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車費等）

兩者之間最大的區(qū)別就在于安全要求級別不同。例如對于宏支付方式來說，通過可靠的金融機構(gòu)進行交易鑒權(quán)是非常必要的；而對于微支付來說，使用移動網(wǎng)絡(luò)本身的SIM卡鑒權(quán)機制就足夠了。

另外根據(jù)傳輸方式不同還可以分為空中交易和WAN(廣域網(wǎng))交易兩種?？罩薪灰资侵钢Ц缎枰ㄟ^終端瀏覽器或者基于SMS/MMS等移動網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)； WAN交易則主要是指移動終端在近距離內(nèi)交換信息，而不通過移動網(wǎng)絡(luò)，例如使用手機上的紅外線裝置在自動販售機上購買可樂。

二、移動支付流程

其實移動支付與一般的支付行為沒有太大的區(qū)別，都要涉及到四個環(huán)節(jié)：消費者、出售者、發(fā)行方和收款方。其中發(fā)行單位和收款單位都應(yīng)該是金融機構(gòu)。見下圖.

移動支付與普通的支付不同之處，在于交易資格審查處理過程有所不同。因為這些都涉及到移動網(wǎng)絡(luò)運營商以及所使用的瀏覽協(xié)議，例如WAP或HTML、信息系統(tǒng)SMS或USSD(Unstructured Supplementary Service Data)等。

三、移動支付運營障礙與建議

1、市場發(fā)展障礙

消費者對于移動支付最關(guān)心的就是三個問題：安全性、私密性和易用性，而這三個問題也恰恰是阻礙移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

Forrester Research調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。

來源：Forrester Research

除了實際安全問題的憂慮，還有用戶心理上的安全憂慮問題。Forrester Research在調(diào)查中就發(fā)現(xiàn)只有低于15％的人完全信任移動支付，而65％的用戶拒絕通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的支付卡資料。可見移動支付要想取得成功，除了解決實際的安全問題，還需要克服用戶的心理安全問題。這其中還需要移動運營商與設(shè)備廠商、金融機構(gòu)建立統(tǒng)一的標準。

而銀行與電信運營商之間也存在顧慮。對于電信運營商來說，發(fā)展手機支付市場對他們來說也具有很大誘惑力。但銀行機構(gòu)擔(dān)心電信運營商控制他們的金融交易過程，在交易的過程中容易引發(fā)矛盾；而電信運營商則認為，銀行有承擔(dān)風(fēng)險的能力，他們只有設(shè)備及技術(shù)上的優(yōu)勢，不能管理風(fēng)險。這樣導(dǎo)致他們之間的合作障礙。

2、動支付運營策略

（1）解決安全問題

安全無疑是移動支付的最大障礙。安全問題如果可以很好的得到解決，不僅消費者和合作者會增強信心，而且也會大大減少業(yè)務(wù)運營中會出現(xiàn)的欺詐問題，降低系統(tǒng)運營成本?，F(xiàn)在的安全措施都比較簡易，主要通過用戶的PIN進行識別。但是更高級的安全問題需要從以下四個方面著手：

• 定身份：由支付提供方（即發(fā)行方）對用戶進行鑒定，確認其是否為已授權(quán)用戶
• 密性：保證未被授權(quán)者不能獲取敏感支付數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)會給某些欺詐行為提供方便
• 數(shù)據(jù)完整性：這個特性可以保證支付數(shù)據(jù)在用戶同意交易處理之后不會被更改
• 不可否認性：可以避免交易完成后交易者不承擔(dān)交易后果

（2）可用性和互操作問題

可用性也非常關(guān)鍵，這不僅涉及到友好的用戶界面，還與用戶可以通過移動支付購買的貨品和業(yè)務(wù)是否充足、業(yè)務(wù)可達的地理范圍。

而互操作問題也不僅僅局限于用戶終端，還包括用戶在支付時直接打交道的收款機、POS機、自動販售機等等，這些都需要制定一些行業(yè)標準，與相關(guān)行業(yè)企業(yè)達成共識。

（3）市場認知度與理解

移動支付能否成功關(guān)鍵還在于用戶能否接受和習(xí)慣這種支付方式，以及哪些用戶會最先接受？一般人都已經(jīng)非常習(xí)慣于通過錢包、信用卡等方式支付，對于移動支付這種新的概念仍然需要移動的時間去認識、接受和習(xí)慣。要解決這個問題就必須要提高移動支付的市場認知度和理解程度。另外對于與移動支付相關(guān)的其它行業(yè)的企業(yè)如銀行、零售商等，也需要充分認識移動支付可能給他們帶來的好處和商機，這些都與移動支付的發(fā)展密不可分。

（4）選擇合適的合作者

移動支付還是個新興的業(yè)務(wù)，能否成熟壯大要看今后幾年的發(fā)展情況。但是有一點是非常明確的，那就是這絕對不是一家能夠獨吞的市場，而是具有自己的產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)營模式，需要多方共同合作經(jīng)營。而移動運營商也必須和以前沒有合作經(jīng)驗的企業(yè)如信用卡機構(gòu)、零售機構(gòu)、設(shè)備廠家等進行合作，因此必須調(diào)配好各方利益關(guān)系，建立收入分成模式，選擇有實力的合作者。

移動支付是移動通信向人們的日常生活進一步滲透的過程，因此這個過程必然會有從不成熟到成熟、從不被認可到認可的過程，因此無論是運營商還是參與其中的金融機構(gòu)、零售業(yè)等行業(yè)，都應(yīng)該詳細分析這個新興業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，為可能遇到的障礙做好充分的準備。

移動支付的市場可謂喜憂參半，移動運營商一直在努力擴大和鞏固已有的市場，獨立的第三方移動支付服務(wù)提供商也躍躍欲試，金融領(lǐng)域的大亨們也看好了這塊蛋糕，但是無論如何，都必須為用戶提供有吸引力的“殺手級”應(yīng)用而不僅僅是簡單地推概念，才能夠最終贏得用戶的青睞!從技術(shù)角度來看，無論使用什么解決方案，都必須遵循安全性、通用性和可用性三大原則。

由于手機逐漸成為人們隨身攜帶的通信工具，利用手機來補充甚至替代類似信用卡、錢包等支付功能的概念自然產(chǎn)生。所謂的移動支付，就是在交易活動中用手機作為支付手段，簡單的移動支付是將所支付的錢直接計入移動電話帳單中，這樣的支付通常用在支付費用比較低的情況下;比較完善的移動支付業(yè)務(wù)則是將手機與信用卡號碼鏈接起來，每次交易實質(zhì)上是通過手機代替信用卡來支付費用。

作為新興的電子支付方式，移動支付擁有隨時隨地和方便、快捷、安全等諸多特點，消費者只要擁有一部手機，就可以完成理財或交易，享受移動支付帶來的便利。應(yīng)用領(lǐng)域一般包括充值、繳費、小商品購買、銀證業(yè)務(wù)、商場購物和網(wǎng)上服務(wù)等。

移動支付市場開啟

近兩年來移動支付的市場發(fā)展比較緩慢、不盡人意，除了為數(shù)不多的幾個成功案如日本的FeliCa、菲律賓的G-Cash和SmartMoney 之外，可以說沒有什么更多的亮點。尤其是2005年，移動運營商發(fā)起的Simpay陣營由于沒有如期在歐洲完成統(tǒng)一的移動支付框架而宣告失敗，更使市場雪上加霜。另外從2002年到2004年期間，Vodafone的mPay、T-Mobile的MobileWallet、Mobilkom的Paybox 和西班牙的MobiPay在移動支付領(lǐng)域也均沒有對市場產(chǎn)生應(yīng)有的影響。

在同一時期由中國移動、中國銀聯(lián)，聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出的“手機錢包”，則允許用戶可通過營業(yè)廳、短信、USSD、語音電話、網(wǎng)絡(luò)銀行等多種方式定制手機錢包，把自己銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的銀行卡與手機號碼綁定，但是市場的普及率和滲透率也差強人意。

但是從2006年開始，幾個重要事件的發(fā)生，可以說在移動支付領(lǐng)域重新開始了新紀元。首先，年初在歐洲和美國進行了幾個規(guī)模很大的近距離通信 (NFC)手機支付商用試驗，發(fā)動了整個產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，又重新使得移動運營商、銀行、手機制造商、NFC芯片提供商和商家走到了一起。

2006年6月，諾基亞攜手中國移動廈門公司、易通卡公司和飛利浦共同在廈門啟動中國首個近距離通信手機支付商用試驗。此項目持續(xù)了3個月左右，據(jù)稱類似的測試將在中國各大城市推廣，明年爭取形成大面積商用的格局。此外，中國移動已成立研究小組負責(zé)對NFC商用的準備工作，預(yù)計在未來幾個月將在國內(nèi)進行地鐵與銀行領(lǐng)域的試點。中國聯(lián)通也正在積極研究包括NFC在內(nèi)的各種非接觸支付技術(shù)，并可能在年底之前出臺移動支付標準。

2006年3月28日，日本最大的移動電信運營商NTT DoCoMo表示，它將投入7690萬美元購買該國第二大便利連鎖商店2%的股份，以推動其具有支付功能的新手機的使用。該交易將使得DoCoMo的用戶可以在連鎖商店Lawson的100個商店內(nèi)使用DoCoMo新推出的信用卡支付服務(wù)“Osaifu-Keitai”，即使用“錢夾手機”支付貨款。預(yù)計到2007年3月，該服務(wù)將全面推向Lawson在日本的8300個商店。DoCoMo希望借助這個新服務(wù)發(fā)掘新的收入渠道，以便在電話費率不斷下滑、市場日益激烈的競爭的環(huán)境中求發(fā)展。

另外除了移動運營商之外，在今年第二季度相繼由PayPal、LUUP和Obopay三個獨立的第三方移動支付服務(wù)提供商推出了新的移動支付業(yè)務(wù)。這預(yù)示著移動支付已經(jīng)超出了移動運營商的控制范圍，將對現(xiàn)有的移動支付系統(tǒng)起到補充的作用，也使得這些獨立服務(wù)提供商能夠在移動支付市場分得一杯羹。

Visa、Corner銀行和Telekurs在2006年6月底聯(lián)合推出了一項叫做“Visa校驗”的安全解決方案，這個覆蓋整個歐洲的方案允許 Visa信用卡的持有者能夠通過手機進行安全的交易。憑借著在電子商務(wù)方面的優(yōu)勢和此項新業(yè)務(wù)的開展，Corner銀行成為了歐洲第一個為用戶提供安全支付的信用卡提供商。“Visa校驗”是由Visa公司為支持在Internet網(wǎng)上進行交易而開發(fā)的安全支付標準，隨著它在移動電子商務(wù)中的應(yīng)用，移動用戶從此也能從中得到益處，另外這個開放的安全標注也得到了其他公司的青睞。

支撐的產(chǎn)業(yè)鏈與運作模式

移動支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈由標準的制定者、設(shè)備制造商、銀行、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商(或移動支付平臺運營商)、商業(yè)機構(gòu)、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。標準的制定者是指國家獨立機構(gòu)、國際組織和政府，它們負責(zé)標準的制定和統(tǒng)一，來協(xié)調(diào)各個環(huán)節(jié)的利益。

由于移動設(shè)備廠商在向運營商提供移動通信系統(tǒng)設(shè)備的同時，還推出了包括移動支付業(yè)務(wù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺和業(yè)務(wù)解決方案，這為運營商提供移動支付業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。從終端的角度來看，支持各種移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的手機不斷推向市場，這為移動支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展創(chuàng)造了條件。

移動運營商的主要任務(wù)是搭建移動支付平臺，為移動支付提供安全的通信渠道，它們是連接用戶、金融機構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁，在推動移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的作用。目前，移動運營商能提供語音、SMS、WAP等多種通信手段，并能為不同級別的支付業(yè)務(wù)提供不同等級的安全服務(wù)。

銀行等金融機構(gòu)需要為移動支付平臺建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。顯然，與移動運營商相比，銀行不僅擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，還擁有個人用戶、商家資源。

作為銀行和運營商之間的銜接環(huán)節(jié)，第三方移動支付服務(wù)提供商(或移動支付平臺運營商)在移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展進程中發(fā)揮著十分重要的作用。獨立的第三方移動支付服務(wù)提供商具有整合移動運營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力，能為手機用戶提供豐富的移動支付業(yè)務(wù)，吸引用戶為應(yīng)用支付各種費用。

對于商家而言，在商場和零售店部署移動支付系統(tǒng)，在一定程度上能減少支付的中間環(huán)節(jié)，降低經(jīng)營、服務(wù)和管理成本，提高支付的效率，獲得更高的用戶滿意度。

移動支付的運作模式主要有以下三類:以移動運營商為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)、以銀行為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)和以獨立的第三方為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)。這三類模式各有優(yōu)缺點，在移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)價值鏈中，移動運營商、銀行、第三方服務(wù)提供商擁有各自不同的資源優(yōu)勢，只有彼此合理分工、密切合作，建立科學(xué)合理的移動支付業(yè)務(wù)的運作模式，才能推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，實現(xiàn)各個環(huán)節(jié)之間的共贏。

移動支付的技術(shù)支撐

從移動通信體系結(jié)構(gòu)來看，支撐移動支付的技術(shù)分為四個層面:

• 傳輸層:GSM、CDMA、TDMA、GPRS、藍牙、紅外、非接觸芯片、RFID;
• 交互層:語音、WAP、短信、USSD、i-mode;
• 支撐層:WPKI/WIM、SIM、操作系統(tǒng);
• 平臺層:STK、J2ME、BREW、瀏覽器;

1、短信

短消息服務(wù)是移動支付中經(jīng)常用到的，用于觸發(fā)交易支付、進行身份認證和支付確認的移動技術(shù)。在移動支付中按照信息流的流向可以分為上行和下行兩種方式。用戶使用短信的上行通道，發(fā)送特定信息(此信息格式由移動支付運營商提供，一般包括購買商品的編號、數(shù)量等)到指定的特服號進行支付;另外，也可以通過下行通道向客戶推送一些商品或服務(wù)，如提醒充值用戶進行充值，如果用戶確認充值，則完成了此次的移動支付。同時下行通道也是進行用戶消費確認的渠道，來保證支付的安全，避免支付中的欺詐行為。

2、紅外線技術(shù)

2002年由紅外線數(shù)據(jù)協(xié)會制定了一個用于移動支付的全球無線非接觸支付標準:IrFM(Infared Financial Messaging，紅外線金融通信)。2003年4月由VISA國際、OMC card、日本ShinPan、AEON credit和日本NTT DoCoMo等公司將其引入進行移動支付服務(wù)的試驗，通過紅外線通信把信用卡信息下載并存儲在手機里，在支付時通過紅外線通信將用戶的信用卡信息傳輸?shù)街付ㄔO(shè)備，以完成支付認證。

3、自動語音服務(wù)(IVR)

自動語音服務(wù)技術(shù)與短信類似，用戶可以通過撥打某個特服號碼進行移動支付。在用戶支付確認和購買商品確認流程中也使用到IVR技術(shù)，如在用戶支付前，用戶收到一個由移動支付平臺外撥的自動語音電話，用戶根據(jù)電話提示進行支付;支付成功后，商戶也收到一個由支付平臺外撥的語音電話，通知商戶支付成功可以提供商品或服務(wù)。

4、GPRS/UMTS

GPRS/UMTS均支持IP協(xié)議的數(shù)據(jù)通信，在此網(wǎng)絡(luò)上可以開發(fā)類似于Internet網(wǎng)的支付。

5、RFID/Bluetooth

射頻識辨技術(shù)(Radio Frequency Identification，RFID)和藍牙技術(shù)(Bluetooth)都是基于射頻技術(shù)(RF)的兩種通信標準，可以將RF技術(shù)引入非接觸式移動支付服務(wù)。一般情況下在手機中內(nèi)置一個非接觸式芯片和射頻電路，用戶帳戶支付信息通過某種特殊格式的編碼，存放在此芯片中，以適應(yīng)銀行或信用卡商的認證規(guī)則。用戶在支付時，只需將手機在POS的讀卡器前一晃，用戶的帳戶信息就會通過RF傳輸?shù)酱私K端，幾秒鐘后就可以完成支付認證和此次交易。

6、非接觸式芯片技術(shù)

非接觸式芯片技術(shù)是使用IC智能芯片技術(shù)與近距離無線通信技術(shù)(藍牙技術(shù)、紅外線技術(shù)等)相結(jié)合的一種新型技術(shù)，將用戶信息存儲在智能芯片中，通過近距離無線通信技術(shù)與其他接受處理設(shè)備進行通信，將信息按照某種格式進行加密傳輸。

在這些通信技術(shù)中，射頻識辨(RFID)和紅外線技術(shù)(Infared Red)與非接觸芯片的結(jié)合將是未來手機作為移動支付設(shè)備的技術(shù)發(fā)展主流。另外，幾乎所有的現(xiàn)場支付解決方案中，手機技術(shù)的支持都是重要的環(huán)節(jié)，目前有如下幾種有關(guān)手機的解決方案:多功能芯片卡，雙卡手機，外接無線識別模塊讀卡器，雙插槽手機和內(nèi)置的手機支付軟件。

7、J2ME

隨著Java的移動版本J2ME在移動領(lǐng)域越來越廣泛的采用，使得移動支付平臺也可以引入JAVA作為支付平臺。利用J2ME建立支付平臺主要有以下優(yōu)勢。

• 可移植性:由于JAVA是開放平臺，眾多的運營商、終端廠家以及業(yè)務(wù)平臺提供商都支持這一技術(shù)。因此移動支付用戶端應(yīng)用程序能很容易地被移植到其他遵循 J2ME 或 MIDP 并且符合 CLDC 規(guī)范的設(shè)備上。
• 更低的網(wǎng)絡(luò)資源消耗與服務(wù)器負載:J2ME與WAP和SMS等方式不同在于，J2ME 用戶端應(yīng)用程序是從移動網(wǎng)絡(luò)上直接下載到移動終端，在斷開連接模式下工作并保持數(shù)據(jù)的同步。
• 改善用戶體驗:J2ME API 在圖形表現(xiàn)、用戶界面和事件處理上更為豐富。這可以從移動電話及移動設(shè)備上的各種游戲和多媒體消息傳遞服務(wù)看出來，這無疑能夠大大改善用戶體驗，而這一點對于移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展來說至關(guān)重要。
• 保密性高:J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服務(wù) API(Security and Trust Services API for J2ME)，因此能對整個移動支付事務(wù)進行加密。不僅如此，在 WAP 和 WTLS 的支持下，入口會話就能象在 SSL3.0 中所進行的那樣被保護。

移動支付解決方案

目前移動支付有四種比較典型的運營模式:移動運營商獨立或聯(lián)合運營、由銀行獨立運營、移動電信運營商與卡類組織聯(lián)合運營、第三方運營商獨立運營。

1、PayPal

PayPal是eBay旗下一家領(lǐng)先的Internet支付業(yè)務(wù)提供商，它在全球55個市場中擁有1億多用戶，交易額達275億美元，占全球電子商務(wù)收入的5%。PayPal的移動支付解決方案基于短信和IVR技術(shù)，它從今年開始先后在美國、加拿大和英國推出了移動支付業(yè)務(wù)，其它的市場將在隨后推出。

目前PayPal移動支付有三種產(chǎn)品:P2P支付、“Text2Buy”和“Text2Give”。PayPal移動業(yè)務(wù)的主要用戶群是現(xiàn)有的 Internet的用戶，并提供新的功能來幫助用戶使用手機來訪問PayPal，因此可以說移動業(yè)務(wù)是現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一種拓展，并且重用現(xiàn)有的后端支付系統(tǒng)和帳戶信息。

2、PayBox

PayBox是瑞典一家獨立的第三方移動支付應(yīng)用平臺提供商，公司推出的移動支付解決方案在德國、瑞典、奧地利、西班牙和英國等幾個國家成功實施。Paybox無線支付以手機為工具，取代了傳統(tǒng)的信用卡。使用該服務(wù)的用戶，只要到服務(wù)商那里進行注冊取得賬號，在購買商品或需要支付某項服務(wù)費時，直接向商家提供你的手機號碼即可。

PayBox推出的移動支付解決方案是基于SMS/MMS和電話語音技術(shù)的，使用移動網(wǎng)絡(luò)通道進行支付的認證、數(shù)據(jù)的傳輸以及支付確認。 PayBox支付平臺主要用在移動商務(wù)(mCommerce)中，為消費者、商戶以及合作客戶提供移動支付服務(wù)。如在2003年Mobilkom購買了 Paybox在奧地利的分公司，面向B2C和B2B方式推出了移動票務(wù)、移動購物、移動博采等多種移動電子商務(wù)的應(yīng)用。

3、LUUP

LUUP是由Contopronto公司開發(fā)的移動支付業(yè)務(wù)，這家公司的總部位于挪威的首都奧斯陸，它的員工人數(shù)只有30多人，但是在歐洲卻擁有電子錢幣的專利。LUUP在今年5月份在德國和英國商用，在挪威這項業(yè)務(wù)也可用，但大多用于測試目的。LUUP的主要業(yè)務(wù)方向是P2P支付和移動內(nèi)容的購買，例如在英國它推出了購買國際電話卡的業(yè)務(wù)，在德國為所有的移動運營商(Vodafone，T-Mobile，O2和E-Plus)提供預(yù)付費的充值業(yè)務(wù)。

LUUP是基于儲值帳戶的移動支付業(yè)務(wù)，用戶需要創(chuàng)建自己的帳戶并且要從銀行或信用卡把錢存儲在這個帳戶中。絕大多數(shù)的交易是通過短信或Web來進行的，也將推出基于WAP的業(yè)務(wù)。LUUP的目標是到今年底在英國和德國達到十萬用戶。

4、Enros

Enros于2001年由eONE全球公司創(chuàng)建，eONE的主要擁有者是世界上最大的支付處理公司——First Data Corp。Euros是一家提供移動支付服務(wù)的公司，它的產(chǎn)品和服務(wù)主要是通過安全、易用的支付平臺互操作支付平臺，連接商戶和移動運營商，為客戶提供更加便捷和非現(xiàn)金的支付選擇;目前Enros的客戶主要是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲移動電信運營商，為Simpay提供移動支付中心服務(wù)解決方案。

5、Simpay

Simpay是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲最大的移動電信運營商在2003年共同建立的一個移動支付的方案和品

牌，此方案和品牌由獨立于四家創(chuàng)始方的合資公司——Simpay公司運營;Simpay旨在提供一種跨越國界的開發(fā)的移動支付廣泛標準，并邀請其他運營商參與，如Tata InfoTech(一家全球化系統(tǒng)、服務(wù)集成商與供應(yīng)商)、Integri NV(電子交易系統(tǒng)的測試、模擬解決方案提供商)。由于沒有金融機構(gòu)的管理介入，Simpay的支付帳戶由運營商提供，主要進行支付10歐元以下的支付交易。此系統(tǒng)平臺的方案是選擇Enros公司提供全面的移動支付解決方案。

Simpay的特點是:開放通用的國際化的解決方案，同時支持現(xiàn)場支付和非現(xiàn)場支付，同時支持話單帳單形式和信用卡/借記卡形式，無國界的支付方式。但是Simpay 卻不Simple，支付的步驟太多太復(fù)雜。例如在便利店、加油站等使用移動支付的地方，商戶和用戶很難接受通過短信進行上述復(fù)雜的操作步驟后，然后確認完成交易支付。

6、Mobipay

MobiPay是一家由西班牙的兩家最大的銀行和三家最大的移動運營商共同成立的合資企業(yè)，采用共同的技術(shù)標準，提供具備了非常優(yōu)秀的可靠性和可擴展性的移動支付系統(tǒng)。MobiPay選擇的是來自于ACI的mPayment Infrastructure解決方案。MobiPay是以前的兩個項目Movilpago 和Pagomóvil結(jié)合的產(chǎn)物，其目標是為本國的處于萌芽狀態(tài)的移動電話市場建立一種支付服務(wù)。

Mobipay在多個出租車公司、快餐店、影劇院以及書店中推出，并于2004年底在西班牙推出移動支付購買車票服務(wù)，用戶可以使用手持設(shè)備(手機)購買有軌電車、地鐵和巴士的車票，車票以確認信息的形式顯示在手機上，用戶憑此信息驗票上車。MobiPay的思想是銀行和移動運營商合作，為移動用戶提供移動支付服務(wù)，銀行是移動支付的主體，移動是通道提供者;銀行在現(xiàn)有的支付基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上增加了交易通道的數(shù)量，而通信的費用為移動運營商們帶來了新的利潤。

7、捷銀

捷銀是國內(nèi)一家移動支付解決方案的供應(yīng)商，主要業(yè)務(wù)為移動支付相關(guān)技術(shù)的咨詢、各種支付應(yīng)用的開發(fā)、市場營銷的策劃以及客戶關(guān)系管理等方面的服務(wù)。在上海，曾與銀行、公眾收費企業(yè)合作推出了代交費業(yè)務(wù);為廣州移動提供過移動支付技術(shù)平臺和解決方案;捷銀曾獲得與江蘇聯(lián)通合作運營移動支付業(yè)務(wù)的機會，為江蘇聯(lián)通提供移動支付業(yè)務(wù)的技術(shù)平臺，后參與支付平臺的運營。捷銀的移動支付平臺主要基于移動短信服務(wù)通道，利于短信的上、下行完成移動小額支付。

移動支付平臺的開發(fā)商還有象Nokia、Motorola、SONY等手機廠商，他們與移動運營商合作也成功推出了一些移動支付應(yīng)用平臺，如SmartCardTM、Felica等;國內(nèi)提供整體移動支付應(yīng)用的很少，大多都提供局部的、非現(xiàn)場支付的移動支付解決方案，如華為、東軟、聯(lián)動優(yōu)勢等;目前最先進和最便捷的移動支付應(yīng)用應(yīng)該是日本和韓國基于非接觸式智能芯片的支付方式。