信用信息是指企業(yè)和消費者個人在其社會活動中所產(chǎn)生的、與信用行為有關(guān)的記錄，以及有關(guān)評價其信用價值的各項信息。一個信用主體的信用可分解為主觀和客觀兩個方面。主觀方面主要指主體的信用觀念和守信的意愿，客觀方面涉及主體的守信能力，主要包括主體的履約能力、經(jīng)營能力、資本和資產(chǎn)等。目前評定信用主體主觀信用因素的方法主要是依據(jù)信用主體以往的信用記錄。

依據(jù)信用主體的不同，信用信息可分為企業(yè)信用信息與個人信用信息。企業(yè)信用信息主要包括企業(yè)的注冊信息、財務(wù)報表、付款記錄、企業(yè)發(fā)展史、經(jīng)營狀況等內(nèi)容；個人信用信息主要包括個人收入、資產(chǎn)、職業(yè)、教育、信用記錄、公共事業(yè)服務(wù)記錄、償貸信息等內(nèi)容。授信機(jī)構(gòu)通過收集、分析企業(yè)或消費者個人的上述信用信息資料，來判斷客戶的信用狀況和風(fēng)險程度，以制定相應(yīng)的授信決策。

信用信息體系建設(shè)的目的主要是解決市場主體間的信息不對稱問題。信用信息有多種表現(xiàn)形式，比如主體的基本身份情況信息、參與市場交易的原始數(shù)據(jù)、各類資質(zhì)記錄，借貸行為記錄，獲獎情況、懲罰等評價情況記錄，等等。這些信息，如果孤立地使用，并不能對主體信用狀況做出準(zhǔn)確、全面的判斷。要對主體做出客觀、準(zhǔn)確、全面的信用判斷，需要將這些分散的紀(jì)錄、數(shù)據(jù)、信息、評價收集起來、綜合起來。這種對眾多主體上述記錄信息的歸集過程，實際上就是建立基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)的過程。這是信用信息體系建設(shè)第一層次的工作。在這個層次，需要解決各種各類記錄、數(shù)據(jù)、信息的公開問題、收集問題，信息系統(tǒng)的規(guī)劃設(shè)計問題，投資建設(shè)問題，等等。對整個信用信息體系建設(shè)來說，建立基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)是基礎(chǔ)工作。

市場上，需要將信用信息用于決策、經(jīng)營的，主要是信用授信人，比如銀行信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)信用發(fā)放機(jī)構(gòu)、交易利益相關(guān)主體，他們希望有專業(yè)中介機(jī)構(gòu)提供經(jīng)過整理和深度加工的、可直接用于決策的信用信息，通常就是授信人(或授信申請人)的信用報告。專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，運用統(tǒng)計的、預(yù)測的、經(jīng)濟(jì)的、財務(wù)的等多種手段對從基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)獲取的數(shù)據(jù)，進(jìn)行聚類、分析、整理加工成信用報告的工作，是信用信息體系建設(shè)第二層次的工作。在這個層次上，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)需要緊密結(jié)合市場需求，從基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)調(diào)取數(shù)據(jù)，并補(bǔ)充其他來源數(shù)據(jù)，在為客戶制作信用報告的同時，也在積累和建設(shè)自己的個性化的商業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，這是信用信息體系建設(shè)的深度工作。

美國是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國家，其信用體系經(jīng)過近百年來的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動力量。在一定程度上，美國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)（Credit Drive Economy）”。在此次赴美考察信用體系過程中，通過與美國征信企業(yè)及行業(yè)協(xié)會、征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官員和世界銀行專家的交流與討論，我們的一個突出的認(rèn)識是，信用信息是信用經(jīng)濟(jì)中一個非常重要的資源，征信體系的本質(zhì)是為信用市場提供信用信息交流與共享的機(jī)制，以促進(jìn)信用信息的合理使用以及信用資源優(yōu)化配置。因此，了解美國以及其他國家信用信息交流與共享機(jī)制的形成及其作用，將有助于解決我國信用體系設(shè)計與發(fā)展過程中的一些關(guān)鍵問題，并對促進(jìn)我國征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展具有重要意義。

一、征信活動是一種專業(yè)化的信息服務(wù)活動，全面、完整的信用信息是征信活動開展的物質(zhì)基礎(chǔ)

征信活動是圍繞信用信息的采集、處理、加工和使用而展開的。在美國，作為征信活動的主體，征信公司通過廣泛地采集各類信用信息，根據(jù)信用市場的需求將信用信息整理、加工成為信用報告、信用評級、信用評分、信用監(jiān)控等一系列信息產(chǎn)品，為金融部門、工商企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)等提供信用信息的咨詢服務(wù)，成為它們評價消費者和企業(yè)信用狀況并進(jìn)行授信決策的重要依據(jù)。可見，征信活動的本質(zhì)是針對信用信息的一種專業(yè)化的信息服務(wù)活動。

征信公司之所以能夠從事信用信息的咨詢服務(wù)活動，提供具有權(quán)威性的信用報告，關(guān)鍵在于征信公司能夠廣泛收集各方面的信用信息和數(shù)據(jù)，并形成規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而非常全面、完整地掌握每一個企業(yè)和個人的信用狀況和信用行為特征。在美國，各征信公司信用信息數(shù)據(jù)的規(guī)模和豐富程度是非常驚人的。從數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)總量來看，鄧白氏公司（Dun & Brastreet）在美國的數(shù)據(jù)庫擁有7000萬個美國企業(yè)的數(shù)據(jù)，覆蓋了全部美國的企業(yè)；而益百利(Experian)、全聯(lián)(Trans Union)和Equifax這三大消費者征信企業(yè)在美國的數(shù)據(jù)庫中，消費者信用檔案的數(shù)量則分別高達(dá)2.4億份、3億份和1.8億份，平均每份消費者檔案有20個信息項目。

信用信息的全面性和完整性還體現(xiàn)在信用信息內(nèi)容與來源的多樣化方面。就信用信息內(nèi)容而言，消費者的信用信息主要涉及到四個方面的內(nèi)容，以益百利公司的數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)為例，一是消費者的身份信息，包括姓名、住址、電話、社會保障號碼及征信公司賦予的個人代碼；二是消費者的信用記錄，包括信用卡、消費貸款、住房抵押貸款、分期付款、租賃等信用交易及其付帳記錄，既包括正面信息，也包括拖欠、收帳等負(fù)面信息；三是公共記錄信息，如涉及個人財產(chǎn)、犯罪的法院判決記錄、個人破產(chǎn)信息、欠稅信息等；四是查詢信息，這是根據(jù)美國《公平信用報告法》要求設(shè)置的，用于記錄和監(jiān)督消費者信用信息的使用者及其使用目的，以保障消費者信用信息的使用符合法律規(guī)定的用途，避免消費者的權(quán)益受到不必要的侵害。相比較而言，企業(yè)的信用信息內(nèi)容比較復(fù)雜，以鄧白氏公司的信用信息數(shù)據(jù)庫的結(jié)構(gòu)來看，其信用數(shù)據(jù)包括了三個組成部分，九類信息內(nèi)容。其中，第一部分主要是企業(yè)的基本信息，分為三類，一類是包括企業(yè)名稱、地址、電話及鄧氏編碼（D-U-N-Number）的身份信息，第二類自然狀況信息，如企業(yè)的規(guī)模、雇員人數(shù)、業(yè)務(wù)范圍、年銷售收入等；第三類是組織信息，包括企業(yè)的總部、主要投資者、分支機(jī)構(gòu)及企業(yè)的部門結(jié)構(gòu)等。第二部分?jǐn)?shù)據(jù)主要涉及企業(yè)的信用記錄和狀況，一是企業(yè)的財務(wù)狀況，包括企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、各種收益率、發(fā)展趨勢和信用等級評定情況；二是企業(yè)的付款和銀行記錄，主要包括企業(yè)各種應(yīng)付帳款情況、付款記錄與特點、銀行開戶及貸款情況等；三是法院及其他公共信息，包括訴訟、判決等法院記錄、欠稅情況、破產(chǎn)記錄以及企業(yè)在政府的登記注冊信息。第三部分主要是關(guān)于企業(yè)經(jīng)營管理活動方面的信息，如企業(yè)高級管理人員的情況、主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、品牌等。

征信公司信用信息的來源也是十分廣泛和多樣化的。從企業(yè)信用信息的主要來源來看，既有從公開的信息渠道獲得的，如政府、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等新聞媒體，也有專業(yè)化信息公司提供的，例如有專門從事收集地方法院判決信息的專業(yè)化信息服務(wù)公司；還有許多是向銀行、金融公司、投資者和各種工商企業(yè)采集的，如銀行貸款情況、帳款拖欠的記錄等，特別是拖欠帳款的信息一般是由債權(quán)企業(yè)提供，需要征信公司向債務(wù)企業(yè)核實后錄入數(shù)據(jù)庫。從消費者的信用信息來源來看，主要包括三個部分，一是包括銀行、信用卡公司、零售企業(yè)、租賃商、住房抵押貸款機(jī)構(gòu)等授信機(jī)構(gòu)提供的消費者信用交易和付款記錄；二是政府機(jī)構(gòu)或公共部門的公開信息，如稅務(wù)機(jī)構(gòu)的欠稅名單、法院對個人拖欠借款、破產(chǎn)、犯罪等方面的審判和裁決信息、公用事業(yè)部門的收費記錄等；三是其他信用信息報告機(jī)構(gòu)提供的信息，如住房租賃者協(xié)會提供的消費者房屋租賃信息等。

從征信公司的信用信息內(nèi)容和來源的多樣化可以看出，征信公司是把分散在社會生活中各個角落和各種機(jī)構(gòu)中的、有關(guān)企業(yè)和個人信用狀況的信息集中起來，形成能夠全面、真實、詳細(xì)地反映企業(yè)和個人信用行為的數(shù)據(jù)檔案；在此基礎(chǔ)上，再根據(jù)信用信息加工成信用報告等信用信息產(chǎn)品，并反饋給各種授信機(jī)構(gòu)和其他信用主體?？梢姡餍欧?wù)是建立在對信用信息全面掌握的基礎(chǔ)之上的，信用信息資源就成為征信活動開展不可或缺的物質(zhì)基礎(chǔ)。

二、信用信息的使用與共享機(jī)制，是征信活動得以進(jìn)行的制度保障

如上所述，信用信息的內(nèi)容涉及面廣，來源也比較復(fù)雜，而且在采集與使用過程中還會涉及到許多非常敏感的問題，如工商企業(yè)的商業(yè)秘密、消費者的個人隱私以及事關(guān)國家安全的機(jī)密等。如果對信用信息的采集沒有明確的法律規(guī)定，征信公司就會在信息采集方面遇到很多障礙，甚至無法采集其所需要的信用信息。更為重要的是，如果對信用信息的使用不進(jìn)行必要的限制，而任由征信公司濫用信用信息，就會危及到工商企業(yè)之間的公平競爭、消費者的正當(dāng)權(quán)益乃至國家的信息安全。因此，規(guī)范信用信息的采集和使用就成為征信體系建設(shè)中的一個核心內(nèi)容。

從美國的經(jīng)驗來看，信用信息的采集和使用需要從五個方面通過相關(guān)的法律法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范。第一，信息基本法，如美國的《信息自由法》，用來規(guī)范全社會各種信息主體采集、傳播和使用信息的基本行為規(guī)范，以創(chuàng)造良好的信息環(huán)境。

第二，針對政府信息、商業(yè)秘密、個人隱私等特殊信用信息的法律法規(guī)，以滿足社會對特殊信用信息的合理需求，并依法保護(hù)企業(yè)、消費者合法權(quán)益、保障國家的信息安全。例如，美國政府通過制訂和實施《陽光下的聯(lián)邦政府法》、《美國國家安全法》、《企業(yè)法》《隱私權(quán)法》、《統(tǒng)一商業(yè)秘密法》等一系列法律法規(guī)，要求政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個人和其他組織披露和公開其掌握或反映自身狀況的各種信息，并對涉及國家安全、商業(yè)秘密和個人隱私的信息給予嚴(yán)格的保護(hù)。這種信息公開的制度為征信服務(wù)提供了良好的信息環(huán)境和豐富的信息來源，為征信服務(wù)提供了必要的信息基礎(chǔ)。