信用行業(yè)是專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關(guān)信用產(chǎn)品和服務(wù)的產(chǎn)業(yè)總稱。一個國家的信用狀況和信用秩序，在一定程度上取決于其信用行業(yè)的發(fā)育狀況和市場化程度。信用行業(yè)的誕生源于社會信用的缺失，信用行業(yè)的發(fā)展壓縮了失信者的生存和發(fā)展空間，信用行業(yè)是市場經(jīng)濟自身的規(guī)范力量，是市場經(jīng)濟不可缺少的一部分。　

信用行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的內(nèi)在要求和必然結(jié)果。市場經(jīng)濟由于其固有的信息不對稱特征，需要一批承擔(dān)信用調(diào)查、評估、報告、咨詢以及擔(dān)保等功能的市場化、社會化管理和服務(wù)機構(gòu)。這些管理和服務(wù)機構(gòu)通過記錄和處理各經(jīng)濟主體的信用信息，向市場發(fā)送信號以減少信息不對稱，達(dá)到規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的目的。從19世紀(jì)中期起，歐美國家就出現(xiàn)了各種類型的征信公司，這些征信公司在初期主要為貿(mào)易雙方提供對方的背景資料和信用信息咨詢服務(wù)。自20世紀(jì)50年代開始，征信公司的業(yè)務(wù)開始超出傳統(tǒng)的信用信息征集范圍。經(jīng)過一百多年的發(fā)展，歐美國家征信公司的實力變得十分強大，擁有許多覆蓋市場主體的大型信用信息數(shù)據(jù)庫和大量訓(xùn)練有素的信用管理人員，能為市場參與者提供各種信用產(chǎn)品和服務(wù)。

信用行業(yè)可以按照不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。按照信用產(chǎn)品和服務(wù)的不同特點，信用行業(yè)可分為資信調(diào)查、市場調(diào)查、資信評級、國際保理、信用擔(dān)保、信用保險、商賬管理與追收和信用管理咨詢等分支行業(yè)。按照信用信息的內(nèi)容和服務(wù)對象的不同，信用行業(yè)可分為企業(yè)信用服務(wù)和消費者個人信用服務(wù)兩大類，其中企業(yè)信用服務(wù)類包括企業(yè)資信調(diào)查、企業(yè)資產(chǎn)調(diào)查、市場調(diào)查、資信評級、國際保理、信用擔(dān)保、信用保險、商賬管理與追收和信用管理咨詢等分支行業(yè)，消費者個人信用服務(wù)類包括消費者個人資信調(diào)查、消費者資產(chǎn)調(diào)查和消費者信用管理咨詢服務(wù)等分支行業(yè)。

在歐美國家，信用行業(yè)分為企業(yè)資信調(diào)查、消費者個人資信調(diào)查、資產(chǎn)調(diào)查、市場調(diào)查、資信評級、保理、信用保險、商賬追收、信用管理咨詢和票據(jù)電話查詢等十個行業(yè)分支，它們分屬于信用信息服務(wù)和信用管理咨詢服務(wù)兩大類，其中前五個分支屬于信用信息服務(wù)類，后五個分支屬于信用管理咨詢服務(wù)類。

在我國，對信用行業(yè)的稱呼不盡一致，有征信業(yè)、信用管理業(yè)、信用評估業(yè)、資信調(diào)查業(yè)和信用信息服務(wù)業(yè)等多種稱謂。目前，我國的信用專業(yè)機構(gòu)以經(jīng)濟主體信用活動為基礎(chǔ)，以公共部門、企業(yè)和個人為主要客戶，經(jīng)營和銷售信用產(chǎn)品，提供專業(yè)化和社會化的信用服務(wù)，在社會信用體系的建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。但從整體上看發(fā)展較為緩慢。

關(guān)于信用行業(yè)的管理模式，我國國內(nèi)存在不同的爭論，一方認(rèn)為需要有政府管理，即成立專門的信用管理局或指定某個現(xiàn)有的部委來歸口管理；另一方認(rèn)為按國際上通行的做法，遵照市場經(jīng)濟規(guī)律和《行政許可法》確定的精神，由行業(yè)協(xié)會進(jìn)行自律管理。作為國際信用機構(gòu)的行業(yè)協(xié)會，我們當(dāng)然認(rèn)為應(yīng)該采用行業(yè)自律的管理模式。

關(guān)于信用行業(yè)的管理，國際上普遍的做法是：以自愿加入為基礎(chǔ)的行業(yè)自律管理。也就是說由信用公司自愿組成或加入信用協(xié)會，然后制定并遵守自律規(guī)則。這里，本方案強調(diào)它的自愿性，因為行業(yè)自律規(guī)則的強制力本身源于自愿性。

1、及時揭示和傳播經(jīng)濟活動主體的信用風(fēng)險，提高經(jīng)濟活動主體防范和處理信用風(fēng)險的能力

信用風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因在于信息的不對稱性。一般來說，授與信用的一方是信息的弱勢方，接受信用的一方則是信息的強勢方，由于存在著明顯的信息不對稱，在市場交易中，信用風(fēng)險就會不可避免地發(fā)生。信用信息服務(wù)行業(yè)最基本的功能就是通過及時征集、評價和廣泛傳播經(jīng)濟活動主體的信用風(fēng)險信息，幫助相關(guān)各方及時了解企業(yè)和個人的信用狀況，大大降低信息不對稱水平，從而有利于經(jīng)濟活動主體防范和控制信用風(fēng)險。

防范和處理信用風(fēng)險也可以通過信用擔(dān)保、信用保險和應(yīng)收賬款保理等手段加以實現(xiàn)。專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)利用其在各自領(lǐng)域的技術(shù)和人才優(yōu)勢，為客戶提供信用風(fēng)險管理相關(guān)服務(wù)，也有助于提高經(jīng)濟活動主體信用風(fēng)險防范和控制能力。

2、降低交易成本，提高經(jīng)濟活動主體產(chǎn)品銷售和融資能力

首先，借助于信用行業(yè)的專業(yè)化服務(wù)，經(jīng)濟活動主體可以方便、快捷地獲得企業(yè)和個人的信用風(fēng)險信息，從而大大降低了相關(guān)各方搜集和評價其客戶或合作伙伴信用狀況的成本和費用支出；其次，專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)通過客戶提供國際保理、信用擔(dān)保、信用保險服務(wù)，有助于經(jīng)濟活動主體及時回收應(yīng)收賬款，減少壞帳損失，同時提高資金周轉(zhuǎn)速度，擴大融資渠道；再次，有著良好信用記錄的企業(yè)和個人更容易取得商業(yè)合同和優(yōu)惠的銷售條件，也能夠以更低的成本取得貸款和在資本市場上融資，從而提高其產(chǎn)品銷售和融資能力。

3、推動信用交易規(guī)模的擴大和國民經(jīng)濟的快速發(fā)展

信用行業(yè)服務(wù)于信用交易的全過程，有助于信用交易的正常開展和信用交易規(guī)模的擴大。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗表明，當(dāng)市場經(jīng)濟發(fā)展到一定的階段，信用交易規(guī)模的擴大將使一個國家市場總體規(guī)模成倍，甚至幾十倍放大，從而帶動生產(chǎn)規(guī)模和就業(yè)水平的增長，推動國民經(jīng)濟的快速發(fā)展。

4、促進(jìn)良好的信用環(huán)境和市場經(jīng)濟秩序的形成

信用信息的征集、評價和廣泛傳播是良好的信用環(huán)境和失信懲罰機制形成的基礎(chǔ)。隨著信用行業(yè)的發(fā)展，特別是企業(yè)和消費者個人征信服務(wù)的普遍開展，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)將很難在業(yè)界內(nèi)生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面將會受到很大制約，從而極大地促進(jìn)企業(yè)和消費者個人信用意識的提高，有利于良好的信用環(huán)境和市場經(jīng)濟秩序的形成。