海上保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人通過(guò)協(xié)商，對(duì)船舶、貨物及其它海上標(biāo)的所可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約定，被保險(xiǎn)人在交納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人承諾一旦上述風(fēng)險(xiǎn)在約定的時(shí)間內(nèi)發(fā)生并對(duì)被保險(xiǎn)人造成損失，保險(xiǎn)人將按約定給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳虅?wù)活動(dòng)。

海上保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，是對(duì)由于海上自然災(zāi)害和意外事故給人們?cè)斐傻呢?cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊豁?xiàng)法律制度。

海上保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同主要在于： 海上保險(xiǎn)的標(biāo)的通常與海上航行有關(guān)，如船舶和船上的貨物等；海上保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)除了一般陸上也存在的風(fēng)險(xiǎn)(如雷電，惡劣氣候，火災(zāi)，爆炸等)之外，還有大量的海上所特有的風(fēng)險(xiǎn)(如觸礁，擱淺，海水進(jìn)艙等)；海上保險(xiǎn)一般屬于國(guó)際商務(wù)活動(dòng)，因?yàn)橥ǔＧ闆r下，或者海上保險(xiǎn)的當(dāng)事人屬于不同的國(guó)家，或者保險(xiǎn)事故發(fā)生在異國(guó)他鄉(xiāng)，總之大多牽涉到國(guó)際關(guān)系。

由于上述原因，我國(guó)的保險(xiǎn)公司一般均把海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸屬在國(guó)際業(yè)務(wù)部，有的將海上保險(xiǎn)稱(chēng)為“水險(xiǎn)”。

意大利是海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。早在十一世紀(jì)末葉，十字軍東征以后，意大利商人就控制了東方和西歐的中介貿(mào)易。在經(jīng)濟(jì)繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要沖，這些地方已經(jīng)出現(xiàn)類(lèi)似現(xiàn)代形式的海上保險(xiǎn)。那里的商人和高利貸者將他們的貿(mào)易、匯兌票據(jù)與保險(xiǎn)的習(xí)慣做法帶到他們所到之處，足跡遍及歐洲。許多意大利倫巴第商人在英國(guó)倫敦同猶太人一樣從事海上貿(mào)易、金融和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且按照商業(yè)慣例仲裁保險(xiǎn)糾紛，逐漸形成了公平合理的海商法條文，后來(lái)成為西方商法的基礎(chǔ)。自從1290年猶太人被驅(qū)趕出英國(guó)后，倫敦的金融保險(xiǎn)事業(yè)就操縱在倫巴第人手中。在倫敦至今仍是英國(guó)保險(xiǎn)中心的倫巴街由此得名。英文中的“保險(xiǎn)單”(Policy)一詞也源于意大利語(yǔ)“Polizza”。

大約在十四世紀(jì)，海上保險(xiǎn)開(kāi)始在西歐各地的商人中間流行，逐漸開(kāi)成了保險(xiǎn)的商業(yè)化和專(zhuān)業(yè)化。1310年，在荷蘭的布魯日成立了保險(xiǎn)商會(huì)，協(xié)調(diào)海上保險(xiǎn)的承保條件和費(fèi)率。1347年10月23日，熱那亞商人喬治·勒克維倫開(kāi)出了迄今為止世界上發(fā)現(xiàn)最早的保險(xiǎn)單，它承保“圣·克勒拉”號(hào)船舶從熱那亞至馬喬卡的航程保險(xiǎn)。1397年，在佛羅倫薩出現(xiàn)了具有現(xiàn)代特征的保險(xiǎn)單形式。

十五、十六世紀(jì)，西歐各國(guó)不斷在海上探尋和開(kāi)辟新的航線(xiàn)，歐洲商人的貿(mào)易范圍空間擴(kuò)大，海上保險(xiǎn)得到迅速發(fā)展，隨之而來(lái)保險(xiǎn)糾紛也相應(yīng)增多，于是出現(xiàn)了國(guó)家或地方保險(xiǎn)法規(guī)。1435年，西班牙的巴塞羅那頒布了世界上最早的海上保險(xiǎn)法典，1468年在威尼斯訂立了關(guān)于法院如何保證保單實(shí)施及防止欺詐的法令。1532年在佛羅倫薩總結(jié)了以往海上保險(xiǎn)的做法，制訂了一部比較完整的條例并規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)保單格式。在美洲新大陸發(fā)現(xiàn)后，貿(mào)易中心逐漸地從地中海區(qū)域移至大西洋彼岸，1556年西班牙國(guó)王腓力二世頒布法令對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加以管理，確定了經(jīng)紀(jì)人制度。1563年西班牙的安特衛(wèi)普法令對(duì)航海以及海上保險(xiǎn)辦法和保單格式作了較明確的規(guī)定，這一法令以及安特衛(wèi)普交易所的習(xí)慣后來(lái)為歐洲各國(guó)普遍采用保險(xiǎn)制度趨于成熟和完善。

十七世紀(jì)中葉英國(guó)逐步發(fā)展成為世界貿(mào)易和航運(yùn)業(yè)壟斷優(yōu)勢(shì)的殖民帝國(guó)，這給英國(guó)商人開(kāi)展世界上的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了有利條件。1720年，經(jīng)英國(guó)女王特許，按照公司組織、創(chuàng)立了倫敦保險(xiǎn)公司和英國(guó)皇家交易保險(xiǎn)公司，專(zhuān)營(yíng)海上保險(xiǎn)，規(guī)定其他公司或合伙組織不得經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。十八世紀(jì)后期，英國(guó)成為世界海上保險(xiǎn)的中心，占據(jù)了海上保險(xiǎn)的統(tǒng)治地位，英國(guó)對(duì)海上保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)主要有兩方面：

1、制訂海上通用保單，提供全球航運(yùn)資料并成為世界保險(xiǎn)中心。

2、在保險(xiǎn)立法方面，開(kāi)始編制了海上保險(xiǎn)法典，在此基礎(chǔ)上，英國(guó)國(guó)會(huì)于1906年通過(guò)了“海上保險(xiǎn)法”，這部法典將多年來(lái)所遵循的海上保險(xiǎn)的作法、慣例、案例和解釋等用成文法形式固定下來(lái)，這個(gè)法的原則至今仍為許多國(guó)家采納或仿效，在世界保險(xiǎn)立法方面有相當(dāng)大的影響。

在英國(guó)以及世界海上保險(xiǎn)史上，勞合社占有重要地位。十七世紀(jì)中后期，橫跨泰晤士河的倫敦已成為一個(gè)規(guī)模很大的商埠。河畔開(kāi)設(shè)有許多咖啡館，1683年英國(guó)人愛(ài)德華·勞埃德開(kāi)設(shè)的咖啡館就是其中之一。在其附近有海關(guān)、海軍部等與航海貿(mào)易有關(guān)的單位，這里成為商人、高利貸者、經(jīng)紀(jì)人、船東和海員經(jīng)常會(huì)晤的場(chǎng)所。他們經(jīng)常對(duì)船舶出海的命運(yùn)進(jìn)行猜測(cè)、打賭，進(jìn)而產(chǎn)生了對(duì)船只和貨物的保險(xiǎn)交易。當(dāng)時(shí)的海上保險(xiǎn)交易只是列明保險(xiǎn)的船舶和貨物以及保險(xiǎn)金額，由咖啡館里的承保人接受保險(xiǎn)份額并署名。為了招攬顧客，1696年，勞埃德還把顧客感興趣的船舶航行和海事消息編成一張小報(bào)——《勞埃德新聞》，定期發(fā)行，后來(lái)又改名為《勞合動(dòng)態(tài)》發(fā)行，使勞埃德咖啡館成為航運(yùn)消息的傳播中心。勞埃德死于1713年，隨著咖啡館的不斷發(fā)展他后來(lái)成為海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)中的名人。1769年勞埃德咖啡館的顧客們組成了海上保險(xiǎn)團(tuán)體；1774年，勞合社誕生，成為當(dāng)時(shí)英國(guó)海上保險(xiǎn)的中心，1871年，勞合社向政府申請(qǐng)注冊(cè)，經(jīng)議會(huì)通過(guò)法案承認(rèn)勞合社正式成為一個(gè)具有法人資格的社團(tuán)組織。1911年的法令允許其成員經(jīng)營(yíng)一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

歷史上沿襲下來(lái)的勞合社是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)而并非一個(gè)保險(xiǎn)公司。現(xiàn)在，勞合社已擁有三萬(wàn)多成員，并組成四百多個(gè)水險(xiǎn)、非水險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、汽車(chē)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)組合，經(jīng)營(yíng)包括海上保險(xiǎn)在內(nèi)的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位。

海上保險(xiǎn)的原則是指在海上保險(xiǎn)活動(dòng)中當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循的行為準(zhǔn)則。海上保險(xiǎn)活動(dòng)作為一種獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類(lèi)型，基于自身的特點(diǎn)和適用范圍，逐步在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中形成了一系列基本原則。根據(jù)國(guó)際慣例，這些基本原則可歸納為：損失補(bǔ)償原則、可保利益原則、近因原則、最大誠(chéng)信原則和代位求償原則。

1、損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人對(duì)其遭受的實(shí)際損失應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的補(bǔ)償。

2、可保利益原則

可保利益原則是指只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益的投保人與保險(xiǎn)人簽訂的海上保險(xiǎn)合同才有法律效力，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3、近因原則

近因原則是為了明確事故與損失之間的因果關(guān)系，認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任而專(zhuān)門(mén)設(shè)立的一項(xiàng)基本原則。它的含意是指保險(xiǎn)人對(duì)于承保范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。

4、最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則是指簽訂保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人必須最大限度地按照誠(chéng)實(shí)與信用精神協(xié)商簽約，海上保險(xiǎn)合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)做到：

1）告知，也稱(chēng)“披露”，通常指的是被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)該將其知道的或推定應(yīng)該知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)向保險(xiǎn)人進(jìn)行說(shuō)明。因?yàn)椋鐚?shí)告知是保險(xiǎn)人判斷是否承保和確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)。

2）申報(bào)，也稱(chēng)“陳述”。申報(bào)不同于告知，具體是指在磋談簽約過(guò)程中，被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)人提出的問(wèn)題，進(jìn)行的如實(shí)答復(fù)。由于申報(bào)內(nèi)容也關(guān)系到保險(xiǎn)人承保與否，涉及海上保險(xiǎn)合同的真實(shí)有效，故成為最大誠(chéng)信原則的另一基本內(nèi)容。

3）保證。保證是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人作出的履行某種特定義務(wù)的承諾。在海上保險(xiǎn)合同中，表現(xiàn)為明示保證和默證兩類(lèi)。明示保證主要有開(kāi)航保證、船舶狀態(tài)保證、船員人數(shù)保證、護(hù)航保證、國(guó)籍保證、中立性保證、部分不投保保證等。而默示保證則主要包括船舶適航保證、船舶不改變航程和不繞航的保證、船貨合法性保證等。

5、代位求償原則

有時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的保險(xiǎn)事故是由第三人的行為引起的，被保險(xiǎn)人當(dāng)然有權(quán)利向肇事者就其侵權(quán)行為所致?lián)p失進(jìn)行索賠。由于海事訴訟往往牽涉到許多方面，訴訟過(guò)程曠日持久，保險(xiǎn)人為便利被保險(xiǎn)人，就按照保險(xiǎn)合同的約定先行賠付，同時(shí)取得被保險(xiǎn)人在標(biāo)的物上的相關(guān)權(quán)利，代被保險(xiǎn)人向第三人進(jìn)行索賠，這就是在國(guó)際海上保險(xiǎn)業(yè)中普遍盛行的代位求償原則。

海上保險(xiǎn)從保險(xiǎn)人的角度看，一般至少經(jīng)過(guò)以下程序：

1、了解被保險(xiǎn)人的分類(lèi)、特征及資信。

2、了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)。

3、策劃保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

4、向投保人介紹險(xiǎn)種。

5、接受投保人投保。

6、與投保人商定保險(xiǎn)合同內(nèi)容。

7、簽訂保險(xiǎn)合同。

8、接受保費(fèi)。

9、出險(xiǎn)則進(jìn)入理賠程序。

10、到期或其它合同規(guī)定或法律法規(guī)規(guī)定的事件出現(xiàn)，合同自然解除。

理賠是保險(xiǎn)人在知悉發(fā)生保險(xiǎn)事故并調(diào)查確認(rèn)法律責(zé)任歸屬后，審查索賠材料，作出賠付、部分賠付或拒賠等決定的法律行為。理賠是保險(xiǎn)人應(yīng)盡的保險(xiǎn)義務(wù)，也是保險(xiǎn)人完善經(jīng)營(yíng)管理的重要措施。

海上保險(xiǎn)的理賠應(yīng)遵循一些基本原則：

1、以海上保險(xiǎn)合同為依據(jù)的原則。海上事故發(fā)生后，是否屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍、是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)、保險(xiǎn)賠償金額多少、免賠額的確定、被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任等等均依據(jù)保險(xiǎn)合同確定的責(zé)任。

2、合理原則。海上保險(xiǎn)人在處理保險(xiǎn)賠償時(shí)，要以保險(xiǎn)合同為依據(jù)并注意合理原則，因?yàn)楹Ｉ媳ｋU(xiǎn)合同條款不能概括所有情況。

3、及時(shí)原則。海上保險(xiǎn)的主要職能是提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)迅速查勘、檢驗(yàn)、定損，將保險(xiǎn)賠償及時(shí)送到被保險(xiǎn)人手中。

理賠的主要手續(xù)包括：

1、損失通知。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人。損失通知是保險(xiǎn)理賠的第一項(xiàng)程序。在船舶保險(xiǎn)中，如其事故在國(guó)外，還應(yīng)通知距離最近的保險(xiǎn)代理人。

2、查勘檢驗(yàn)。保險(xiǎn)人或其代理人獲悉損失通知后應(yīng)立即開(kāi)展保險(xiǎn)標(biāo)的損失的查勘檢驗(yàn)工作。

3、核實(shí)保險(xiǎn)案情。保險(xiǎn)人收到代理人或委托人的檢驗(yàn)報(bào)告后，還應(yīng)向有關(guān)各方收集資料，并加以核實(shí)、補(bǔ)充和修正賠案的材料。

4、分析理賠案情，確定責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)判斷原因是否屬保險(xiǎn)責(zé)任，是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，索賠人是否具有可保利益，審查的有關(guān)單證如保險(xiǎn)單證、事故檢驗(yàn)報(bào)告、保險(xiǎn)事故證明、保險(xiǎn)標(biāo)的施救和修理等方面文件。

5、計(jì)算賠償金額，支付保險(xiǎn)賠償。保險(xiǎn)賠償?shù)挠?jì)算，保險(xiǎn)人通常依據(jù)索賠清單(Statement of claim)。保險(xiǎn)賠償?shù)挠?jì)算可以由保險(xiǎn)人自身進(jìn)行，也可由其代理人計(jì)算或委托海損理賠人理算。